En corto: para comprar casa en Orlando necesitas cuatro cosas: credit score suficiente para el tipo de préstamo que busques, dinero para el down payment más los closing costs, ingreso comprobable de forma estable, y papeles. Con FHA el down payment arranca en 3.5%, que es la razón por la que casi un tercio de los compradores hispanos usa ese producto. El proceso completo, desde la pre-aprobación hasta las llaves, suele tomar entre 30 y 60 días.
- Credit score — el mínimo cambia según el préstamo; FHA es el más flexible
- Down payment — desde 3.5% con FHA; hay programas de ayuda
- Closing costs — dinero aparte del down payment
- Ingreso comprobable — 2 años de historial es lo estándar
- Papeles — identificación, taxes, paystubs, estados de cuenta
- Deudas bajo control — el debt-to-income es tan importante como el score
Los papeles que te van a pedir
| Documento | Cuánto |
|---|---|
| Identificación con foto | Vigente |
| Tax returns (W-2 o 1099) | Los últimos 2 años |
| Paystubs | Los últimos 30 días |
| Estados de cuenta del banco | Los últimos 2 meses, completos |
| Si eres self-employed | 2 años de taxes + P&L del año en curso |
| Carta de regalo (si el down payment es un regalo) | Con formato específico del lender |
FHA vs convencional, sin adornos
| FHA | Convencional | |
|---|---|---|
| Down payment mínimo | 3.5% | Desde 3% en algunos programas, normalmente 5% |
| Credit score | Más flexible | Más exigente |
| Seguro hipotecario | Va casi siempre, y suele durar toda la vida del préstamo | Se puede quitar al llegar a cierto nivel de equity |
| Mejor para | Primerizos, crédito en construcción | Crédito sólido, más down payment |
No hay uno "mejor". Hay uno mejor para tu situación, y a veces conviene empezar con FHA y refinanciar después.
El proceso, paso a paso
| # | Paso | Cuánto tarda |
|---|---|---|
| 1 | Pre-aprobación con un lender | 1–3 días |
| 2 | Buscar casa | Lo que tome |
| 3 | Oferta y negociación | 1–5 días |
| 4 | Inspección y negociación de repairs | 10–15 días |
| 5 | Appraisal del banco | 1–2 semanas |
| 6 | Aprobación final (clear to close) | 2–4 semanas |
| 7 | Closing | 1 día |
Si tu crédito o tus papeles no están listos
Es la situación más común, y no es el final del camino. Casi siempre hay un plan de 3 a 12 meses: levantar el score, documentar ingreso, bajar deudas, o juntar el down payment con ayuda de un programa. Lo importante es empezar a trabajarlo con tiempo, no descubrirlo cuando ya encontraste la casa.
Los 3 errores que más vemos
1. Buscar casa antes de la pre-aprobación
Se pierde tiempo y a veces la casa. En Florida Central una oferta sin pre-aprobación casi no se considera.
2. Sacar crédito nuevo durante el proceso
Un carro nuevo o una tarjeta entre la pre-aprobación y el cierre puede tumbar el préstamo. Espera a tener las llaves.
3. Presupuestar solo el pago del mortgage
Al pago se le suman taxes, seguro, HOA y a veces CDD. Ese es el número real.
Preguntas frecuentes
¿Cuánto credit score necesito?
Depende del préstamo. FHA es el más flexible. Más que el número exacto, importa el conjunto: score, ingreso y deudas.
¿Puedo comprar sin ser ciudadano?
Sí. Hay compradores con residencia, con visa de trabajo y con otros estatus que compran en Florida. El tipo de préstamo disponible cambia según el caso — conviene preguntarlo de entrada.
¿Y si soy self-employed?
Se puede, con 2 años de taxes. Lo que declaras es lo que cuenta, no lo que facturas.
¿Cuánto dinero necesito en total?
Down payment + closing costs + prepagos de escrow. Ese es el número completo.
Fuentes
Consulta de 20 minutos, en español
Sin costo y sin que tengas que estar listo para comprar. Te decimos exactamente qué te falta y en qué orden — aunque falte un año.
